Mutuo al 100 per cento

Mutuo 100 per cento: le banche lo concedono?

Sì, però è un'eccezione. Di regola, la banca concede al massimo l'80 % del valore di perizia della casa. Quel valore lo stabilisce un tecnico indipendente, e la banca valuta il tuo merito creditizio.

Qualche volta le banche superano l'80 %. In quei casi servono garanzie maggiori, e le condizioni applicate risultano spesso meno favorevoli.

Di solito il 20 % che resta lo metti tu come anticipo. Quando scegli il mutuo al 100 l'anticipo non serve più, ma debito e rata crescono.

Fonte: Il mutuo ipotecario in parole semplici, Banca d'Italia

Perché il tetto di regola è l'80 %?

Un mutuo casa con ipoteca di primo grado rientra nel credito fondiario. Nel Testo unico bancario l'importo massimo è fissato dalla Banca d'Italia in rapporto al valore della casa ipotecata, sulla base delle delibere del CICR.

Per questo, se chiedi un importo più alto, la banca vuole una tutela in più oltre all'ipoteca. Può essere la garanzia pubblica del Fondo Consap. In alternativa, un'altra persona firma una fideiussione.

Fonte: Normattiva, articolo 38 del Testo unico bancario

Mutuo senza anticipo con la garanzia Consap

Per la prima casa la tutela aggiuntiva può arrivare dallo Stato, tramite il Fondo di garanzia gestito da Consap. La copertura base del Fondo riguarda il 50 % della quota capitale, per un mutuo fino a 250.000 €.

Sale all'80 % la copertura per chi è nelle categorie prioritarie. In genere serve un ISEE entro 40.000 € e un mutuo oltre l'80 % del prezzo, con gli oneri accessori inclusi. La garanzia vale per le domande presentate entro il 31 dicembre 2027.

Con la garanzia è più semplice ottenere un mutuo alto, ma la banca non è obbligata a concederlo. Se il Fondo paga per conto tuo, poi la restituzione la chiede a te.

Fonte: Consap, normativa del Fondo prima casa

Mutuo al 100 con un garante

Senza il Fondo Consap, la fideiussione è la garanzia aggiuntiva più richiesta dalle banche. A firmare è qualcuno di diverso da te, per esempio un genitore.

Per la restituzione dell'intero finanziamento, il fideiussore risponde con tutto il suo patrimonio. Leggete insieme il contratto prima di chiederlo a qualcuno.

Quanto incide la rata senza anticipo?

Considera una casa da 200.000 €, un tasso del 3,5 % e una durata di 25 anni. All'80 % chiedi 160.000 € e la rata mensile è di circa 801 €. Con il mutuo al 100 % la somma richiesta è di 200.000 € e la rata arriva a circa 1.001 €.

Con lo stesso tasso, il totale degli interessi cresce: da circa 80.300 € si passa a circa 100.400 €. Se al mutuo al 100 la banca applica un tasso più alto, la differenza si amplia.

Secondo la Banca d'Italia, è ragionevole mantenere la rata entro un terzo del reddito disponibile. Quindi, una rata da 1.001 € richiede un reddito netto mensile di circa 3.000 €.