Mutuo ristrutturazione
L'importo concesso dal mutuo ristrutturazione arriva di norma all'80 % e serve per i lavori della casa, da soli o uniti all'acquisto, con ipoteca sull'immobile.
- L'importo massimo
- 80 %del valore dell'immobile oppure del costo dei lavori
- Detrazione per gli interessi
- 19 %su un massimo di 2.582,28 € l'anno,per l' abitazione principale
- Bonus sui lavori 2025-2026
- 50 %per l'abitazione principale del proprietario, con spesa fino a 96.000 €
- L'imposta sostitutiva
- 0,25 %se hai i requisiti prima casa, altrimenti 2 %
Come funziona il mutuo ristrutturazione?
Tra i mutui ipotecari rientra anche il mutuo ristrutturazione: la banca presta il denaro per i lavori e registra un'ipoteca sulla casa come garanzia. Il rimborso avviene a rate, per 5–30 anni di norma.
La banca di solito richiede il progetto e i preventivi dei lavori. Dopo, la banca fa stimare la casa da un perito.
Per i lavori la somma può essere data a tranche, man mano che avanza il cantiere. Il nome di questo meccanismo è SAL, cioè erogazione a stato avanzamento lavori.
Quale importo puoi chiedere per i lavori?
Il tetto, per il mutuo fondiario con ipoteca di primo grado, è l'80 % del valore dell'immobile oppure del costo delle opere. Il limite lo fissa una delibera del CICR, messa in atto dalla Banca d'Italia.
Se i lavori sono stimati 60.000 €, l'80 % corrisponde a un mutuo fino a 48.000 €. La quota restante, 12.000 €, la copri con i tuoi risparmi.
Solo con garanzie in più il tetto può arrivare al 100 %, per esempio con una fideiussione o una polizza, oppure con un fondo pubblico di garanzia.
Fonte: Banca d'Italia, delibera CICR 22 aprile 1995 sul credito fondiario
Mutuo per acquisto e ristrutturazione: casa e lavori in un solo contratto
Chi compra una casa da sistemare può richiedere un unico mutuo per acquisto e ristrutturazione. Una sola perizia da pagare e una sola rata da versare.
Quando hai i requisiti prima casa, anche per la parte che copre i lavori l'imposta sostitutiva è dello 0,25 %. Senza quei requisiti, l'imposta sale al 2 %.
L'acquisto con lavori è coperto dal Fondo prima casa Consap unicamente quando i lavori migliorano l'efficienza energetica. Per i soli lavori, senza acquisto, non garantisce mai un mutuo.
Fonte: Consap, Fondo Prima Casa
Mutuo per ristrutturazione casa: la detrazione degli interessi
Per ristrutturare l'abitazione principale con un mutuo ipotecario, detrai il 19 % degli interessi. Il tetto annuo di interessi è 2.582,28 €, per cui lo sconto massimo arriva a circa 490,63 €.
È indispensabile un titolo edilizio del Comune, con l'indicazione di lavori di ristrutturazione. Con un mutuo cointestato, il tetto si calcola sul totale, non sui singoli intestatari.
Bonus ristrutturazione: le regole valide per le spese dei lavori
Sulla spesa dei lavori il bonus ristrutturazione ti dà una detrazione, sugli interessi no. Nella dichiarazione dei redditi compaiono come due voci separate.
- Se ne sei proprietario, per le spese relative al 2025 e al 2026 detrai il 50 % sull'abitazione principale.
- Per gli stessi anni, in tutti gli altri casi la detrazione ammonta al 36 %.
- Per il 2027 le quote scendono al 36 % e al 30 %.
- La spesa agevolabile può arrivare a 96.000 € fino al 2027.
Fonte: Agenzia delle Entrate, misura e limiti della detrazione
Con il tuo importo, quanto pagheresti ogni mese?
Calcola la rata