Mutuo con garante
Nel mutuo con garante a firmare la fideiussione è un'altra persona: se non paghi, la banca può rivolgersi a lei per l'intero ammontare dovuto, con tutti i suoi beni.
- Che cosa mette in gioco il garante
- L'intero patrimonio:beni presenti e futuri
- In che modo risponde
- In solido, art. 1944 c.c.,insieme a te.
- La garanzia pubblica Consap
- Di regola la quota capitale è coperta al 50 %
- Il mutuo massimo con Consap
- Solo per l'abitazione principale: 250.000 €
Quando la banca chiede un mutuo con garante?
Di solito un mutuo è garantito dall'ipoteca sulla casa. In certi casi, però, la banca pretende una garanzia in più, firmata da qualcuno diverso da te.
Per esempio, accade se guadagni poco rispetto alla rata, se il lavoro non è stabile o se la richiesta supera l'80 % di quanto vale l'immobile.
Il ruolo di garante può spettare a un genitore, a un altro familiare o a un amico. La scelta di chi può fare da garante spetta alla banca, che valuta anche la situazione di quella persona.
Fonte: Il mutuo ipotecario in parole semplici, Banca d'Italia
Fideiussione mutuo: cosa firma il garante?
Il fideiussore si obbliga in prima persona con la banca e risponde di un debito che non è il suo. Secondo il codice civile, la fideiussione è valida anche senza che il debitore lo sappia.
In genere il garante risponde in solido insieme a te. In concreto, la banca può pretendere il pagamento da lui senza dover agire prima contro di te.
Il beneficio dell'escussione può essere previsto dal contratto: in questo caso il garante paga solo dopo il tentativo della banca di recupero sui tuoi beni. Va scritto espressamente, altrimenti non c'è.
Riferimento: Normattiva, codice civile, articolo 1944
Che cosa rischia chi garantisce un mutuo?
Il garante risponde del debito con l'intero patrimonio, presente e futuro. La fideiussione si aggiunge spesso all'ipoteca e offre alla banca una garanzia ulteriore.
Se il contratto viene sciolto dalla banca per rate non pagate, potresti dover restituire subito il debito residuo. Anche il fideiussore, in quel momento, è tenuto a rimborsare quanto dovuto.
- Prima di firmare la fideiussione, il garante legge il contratto di mutuo.
- Il garante domanda se nel contratto è previsto il beneficio dell'escussione.
- Decidete tu e il garante cosa fare nel caso in cui la rata diventi pesante.
Riferimento: Consiglio Nazionale del Notariato, Ipoteca e fideiussione
Garante mutuo o Fondo Consap?
Una garanzia pubblica esiste anche per la prima casa: è il Fondo di garanzia, di cui si occupa Consap. Copre in genere per il 50 % la quota capitale, su mutui con importo fino a 250.000 €.
Le banche aderenti al Fondo si impegnano a non richiedere garanzie aggiuntive non assicurative oltre l'ipoteca e la garanzia pubblica. In sostanza, di fideiussione di un familiare non si parla.
Il Fondo, se paga al posto tuo alla banca, si rivolge poi a te per chiedere il rimborso di quanto ha versato. La garanzia ti aiuta a ottenere il mutuo, ma il debito resta.
Con il tuo importo, quanto pagheresti ogni mese?
Calcola la rataLe domande frequenti
Chi può fare da garante di un mutuo?
Può garantire per te chiunque altro, se la banca lo considera affidabile: un genitore, per esempio. Per il garante la banca guarda reddito e patrimonio, esattamente come fa per te.
Se salto una rata, il garante deve pagare subito?
In genere sì, perché risponde in solido con te. Solo se il contratto prevede il beneficio dell'escussione vale la regola diversa.
Serve anche un garante con la garanzia Consap?
No: chi aderisce al Fondo si impegna a non richiedere garanzie aggiuntive non assicurative oltre l'ipoteca e la garanzia del Fondo.