Piano di ammortamento
Il piano di ammortamento ti dice, rata per rata, quanti interessi paghi, quanto capitale restituisci e quanto debito resta.
Come leggere il piano di ammortamento
Ammortamento vuol dire restituire un prestito un po' alla volta: il piano di ammortamento è il calendario di questa restituzione. Ogni riga è una rata e mostra quanto va a ridurre il debito e quanto va in interessi.
La parte che riduce il debito si chiama quota capitale. La quota interessi è il prezzo che paghi per avere il denaro, e si calcola su quanto devi ancora.
Dopo ogni rata resta il debito residuo, cioè la somma che devi ancora. L'ultima rata porta il debito residuo a zero.
Il contratto fissa ogni quanto paghi (ogni mese, ogni tre mesi o ogni sei mesi) e la data dell'ultima rata.
Piano di ammortamento francese: rata fissa, interessi in calo
Con il piano di ammortamento francese l'importo della rata non cambia mai. Cambia solo quanta parte della rata va agli interessi e quanta riduce il debito.
L'esempio della Banca d'Italia: 150.000 € in 20 anni a tasso fisso del 2,1 % (un tasso che non cambia mai), con una rata di 766 € al mese.
Nella prima rata 503 € riducono il debito e 263 € sono interessi. Nell'ultima rata il debito scende di 765 € e gli interessi sono solo 1 €.
Piano di ammortamento italiano: quota capitale costante
Con il piano di ammortamento italiano la parte di prestito che restituisci è uguale in ogni rata. Per trovarla dividi l'importo del prestito per il numero delle rate.
A ogni rata gli interessi si calcolano su quanto devi ancora, perciò scendono un po' alla volta. Per questo la rata è alta all'inizio e poi scende.
Se prestito, tasso e durata sono uguali, con il metodo italiano paghi meno interessi in tutto. Però le prime rate sono più alte, quindi all'inizio ogni mese spendi di più.
Piano di ammortamento Excel: usare il file scaricato
Puoi scaricare il piano in un file da aprire con Excel o con un altro programma per tabelle. Ogni rata ha una riga, con capitale, interessi e debito che resta da pagare.
Excel ha un comando già pronto, chiamato RATA, che calcola da solo quanto paghi ogni mese. Funziona quando il tasso e la rata non cambiano mai, come nel piano francese.
Calcolo rata mutuo Excel: come scrivere RATA
Se paghi ogni mese, scrivi la durata in mesi e il tasso dell'anno diviso 12. Excel mostra la rata con un meno davanti: è normale, sono soldi che escono.
Riferimento: Microsoft, supporto Excel, funzione RATA
Piano ammortamento mutuo: che cosa ti deve dare la banca
Se il mutuo è a tasso fisso, prima della firma la banca ti dà una tabella di esempio nel PIES. Il PIES è il foglio europeo con tutte le informazioni sul mutuo.
Firmato il contratto, puoi chiedere quando vuoi, gratis, una tabella aggiornata. La banca comunque te la dà almeno una volta l'anno.
Il piano ti serve anche per la dichiarazione dei redditi. Gli interessi pagati ti fanno pagare meno tasse (è la detrazione), e ogni anno gli interessi sono un po' meno.
Le domande frequenti
Quale dei due piani è meglio, il francese o l'italiano?
Con il piano francese la rata è sempre uguale, quindi è facile da mettere in conto. Con il metodo italiano paghi meno interessi, ma le prime rate sono più alte. Scegli in base a quanto puoi pagare con le prime rate.
In Excel, come si costruisce un piano di ammortamento?
Usa una riga per ogni rata. In ogni riga calcola gli interessi su quanto devi ancora: il resto della rata è la parte che restituisce il prestito. Togli questa parte da quanto devi e passa alla riga dopo.
Il tasso variabile cambia il piano di ammortamento?
Sì. Il tasso variabile sale e scende con i tassi del mercato, cioè quelli a cui le banche si prestano i soldi. Quando cambia, cambiano la rata e la parte che va agli interessi. Per questo il primo piano che ricevi è solo una previsione.