Mutuo cointestato

Come funziona il mutuo cointestato?

Nel mutuo cointestato gli intestatari sono due o più: di solito coniugi, conviventi o familiari. Il contratto lo sottoscrivono tutti, e ciascuno si impegna a restituire il prestito.

Il merito creditizio di ciascuno è esaminato dalla banca prima del sì. Considera i redditi, le rate già in corso e la storia dei pagamenti. Con due entrate stabili la rata è più facile da sostenere, mentre un ritardo passato di uno ricade su entrambi.

Fra i documenti richiesti c'è anche lo stato civile. Tra coniugi o tra le parti di un'unione civile, chiede se esiste una convenzione patrimoniale. Un esempio è la separazione dei beni.

Fonte: Il mutuo ipotecario in parole semplici, Banca d'Italia

E se uno dei due smette, chi paga la rata?

L'altro paga, per intero. Secondo il codice civile i condebitori sono tenuti in solido, a meno di un patto diverso. In concreto la banca può rivolgersi per tutta la rata a un solo intestatario.

Che uno abbia un reddito maggiore o viva nella casa non cambia nulla. Quando la rata non viene coperta, il problema riguarda in ugual modo tutti gli intestatari.

Meglio quindi, prima di firmare, discutere apertamente di cosa succede se a uno dei due capita di perdere il lavoro.

Fonte: Normattiva, articolo 1294 del codice civile

Mutuo cointestato separazione: le strade possibili

Il rapporto fra voi cambia con la separazione, il contratto con la banca no. Fino a quando la banca non approva una modifica, entrambi rispondete dell'intero debito.

Nelle intese di separazione si può stabilire chi paga la rata. Chi esce, però, resta liberato verso la banca solo se la banca lo dichiara espressamente.

• Potete andare avanti a pagare insieme, magari ripartendo la rata secondo quanto previsto dagli accordi.
• Con l'accollo il debito passa a uno dei due, mentre l'altro rimane responsabile finché la banca non lo libera.
• Potete chiudere il mutuo in anticipo vendendo la casa: le penali non si applicano se è un mutuo casa.
• Chi rimane può chiedere la surroga a un'altra banca, che rifarà da capo la valutazione del suo solo reddito.

Fonte: Normattiva, codice civile, art. 1273 sull'accollo

Surroga ed estinzione secondo la legge

La surroga trasferisce il mutuo a una nuova banca, e la banca subentra nell'ipoteca già iscritta. Per il passaggio, la legge non ammette penali né altri oneri di qualsiasi tipo.

In alternativa, se vendete la casa, il debito residuo potete restituirlo prima che scada. Se il mutuo è di persone fisiche e serve per comprare o ristrutturare casa, le penali per l'estinzione anticipata sono nulle.

Fonte: Normattiva, Testo unico bancario, art. 120-quater

Detrazione degli interessi con il mutuo in due

Una detrazione del 19 % spetta per gli interessi relativi alla casa in cui abitate. Il limite è di 4.000 € di interessi ogni anno, calcolato sull'intero mutuo e non per ogni persona.

Tra gli intestatari il tetto si divide in parti uguali, oppure secondo le quote indicate nel contratto. Ciascuno detrae solo la parte di interessi che gli spetta.

Se una sola persona ha la casa come abitazione principale, la detrazione per lei si calcola su una base massima di 2.000 €. Il coniuge fiscalmente a carico fa eccezione: chi paga l'intero importo può detrarre anche la quota del coniuge.

Fonte: Agenzia delle Entrate, interessi passivi mutui